Planowanie emerytury przed 30-tką

Ludzie wokół radzą ci, abyś rozpoczął oszczędzanie na emeryturę jak najwcześniej. Nie zawsze wydaje się to możliwe. Istnieją jednak sposoby, by jednak to zrobić i nie skąpić przy tym na wszystko inne.

1. Zorientuj się, czego będziesz potrzebował na emeryturze.

Trudno oszczędzać, jeśli nie masz konkretnego pomysłu, co dokładnie chcesz przez to osiągnąć. Znając swój cel, będziesz mógł zaplanować konkretne kroki, konieczne do jego realizacji.

2. Zajmij się najpierw najważniejszymi rzeczami.

Zanim zaczniesz oszczędzać, upewnij się, że masz odpowiednie podstawy finansowe. Oszczędzanie na później nie ma sensu, jeśli teraz będzie siać w portfelu zbyt wielkie spustoszenie.

Po pierwsze, utwórz fundusz awaryjny, na początek - 1000 dol. To wystarczy na pokrycie kosztów w większości nagłych sytuacji, jak naprawa samochodu, utrata pracy, nieoczekiwany rachunek za leczenie. Następnie, odłóż co najmniej tyle, ile wynoszą twoje miesięczne wydatki. Wielu ekspertów zaleca, by była to równowartość 3-6 miesięcznych wydatków. To może być jednak bardzo trudne dla kogoś, kto dopiero zaczyna są karierę zawodową. Nie przejmuj się więc tym za bardzo.

Kiedy masz już fundusz awaryjny, skoncentruj się na spłacie pożyczek o wysokim oprocentowaniu, takich jak zadłużenie na karcie kredytowej lub prywatny kredyt studencki. Zobowiązania te mogą pochłonąć tysiące dolarów. Przy obecnych, stosunkowo niskich stopach procentowych, warto spłacić te długi, zanim zaczniesz odkładać na emeryturę. Ale nie zwlekaj w nieskończoność z rozpoczęciem oszczędzania.

3. Odkładaj w ramach planu emerytalnego.

Jeśli twój pracodawca oferuje plan 401(k) lub podobny, np. 403(b), należy rozpocząć odkładanie nawet niewielkich sum. Nie rezygnuj dlatego, że nie zamierzasz długo pozostać w tej pracy i nie doczekasz się momentu, w którym pracodawca zacznie dokładać swoją część do twojej składki emerytalnej.

Po pierwsze, składki są odciągane bezpośrednio i automatycznie z pensji. Prawdopodobnie nie zauważysz ubytku. Po drugie, zawsze jest szansa, że zostaniesz w tej pracy dłużej, niż planowałeś. Twoja firma zacznie dokładać część składki, a to są pieniądze za darmo. Po trzecie, im szybciej zaczniesz oszczędzać, tym większą korzyść odczujesz, dzięki kumulacji odsetek i pomnażaniu oszczędności w długim okresie.

4. Jeśli nie masz dostępu do planu emerytalnego oferowanego przez pracodawcę, załóż indywidualne konto emerytalne.

Chodzi o IRA (Individual Retirement Account) i Roth IRA (od nazwiska senatora z Delaware, który opracował ten plan). Tradycyjne IRA oferuje odroczenie podatku dochodowego. Podatek od zysków kapitałowych zapłacisz tylko wtedy, gdy dokonasz wypłaty z tego konta przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Z kolei Roth IRA pozwala wypłacać pieniądze w dowolnym momencie, bez podatku. Tradycyjne IRA ujawnia swoje zalety, gdy robisz roczne zeznanie podatkowe i dostajesz zwrot podatku. Roth IRA nie oferuje takiej korzyści, ale za to umożliwia wcześniejsze wypłaty w razie konieczności. Dlatego myślę, że dla osób przed 30-tką lepsze jest Roth IRA.

5. Nie stresuj się.

Planowanie emerytury to jedna z najbardziej długoterminowych operacji, jakie kiedykolwiek przeprowadzisz w swoim życiu. Co prawda, jak najwcześniejsze rozpoczęcie oszczędzania ma ogromne zalety, lecz długoterminowy charakter działania oznacza, że masz czas. Bądź cierpliwy i w pierwszej kolejności zadbaj o najbardziej pilne potrzeby finansowe. Zacznij oszczędzać przed 30-stką, ale nie zapominaj także o zabawie.

Na podst. Retirement Planning If You’re Under 30, Meg Favreau, Wise Bread